PAYE vs ICR: कौन सा छात्र ऋण चुकौती योजना लाभदायक है?
संयुक्त राज्य अमेरिका में उच्च शिक्षा प्राप्त करना छात्रों के लिए एक आर्थिक चुनौती है। शिक्षण शुल्क और संबंधित शुल्कों की उच्च लागत के कारण, कई छात्र संघीय छात्र ऋण के माध्यम से ही अपनी शिक्षा को वित्तीय रूप से संभव बना पाते हैं। लेकिन स्नातक होने के बाद, इन ऋणों की चुकौती की चुनौती शुरू होती है, जो अक्सर तनाव और आर्थिक दबाव का कारण बनती है। इस आलेख में हम ‘Pay As You Earn’ (PAYE) और ‘Income-Contingent Repayment’ (ICR) योजनाओं की समीक्षा करेंगे।
संघीय स्तर पर कौन सी ऋण चुकौती योजनाएं उपलब्ध हैं?
संघीय छात्र ऋण विभिन्न चुकौती योजनाओं के साथ आते हैं जो विभिन्न वित्तीय स्थितियों वाले उधारकर्ताओं की आवश्यकताओं को पूरा करती हैं। जबकि "Standard Repayment Plan" 10 वर्षों में स्थिर भुगतान सुनिश्चित करता है, "Income-Driven Repayment" (IDR) योजनाएं उधारकर्ता की आय और परिवार के आकार के आधार पर मासिक भुगतान को समायोजित करती हैं। PAYE और ICR, चार प्राथमिक IDR योजनाओं में से हैं:
- Pay As You Earn (PAYE)
- Income-Contingent Repayment (ICR)
- Revised Pay As You Earn (REPAYE)
- Income-Based Repayment (IBR)
Pay As You Earn (PAYE) क्या है?
PAYE योजना को कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए छात्र ऋण चुकौती को अधिक प्रबंधनीय बनाने के उद्देश्य से पेश किया गया था। इस योजना के तहत:
- मासिक भुगतान: उधारकर्ता की विवेकाधीन आय का 10% तक सीमित।
- चुकौती अवधि: 20 वर्षों के योग्य भुगतान के बाद शेष राशि माफ हो जाती है।
- पात्रता: उधारकर्ताओं को आंशिक वित्तीय कठिनाई प्रदर्शित करनी होती है और उन्होंने 1 अक्टूबर 2007 के बाद ऋण लिया होना चाहिए।
- कवर्ड लोन टाइप्स: Direct Loans जैसे Direct Subsidized, Direct Unsubsidized, और Direct PLUS Loans।
- लाभ: मानक योजनाओं की तुलना में कम मासिक भुगतान, 20 वर्षों की छोटी माफी अवधि, और तीन वर्षों तक ब्याज सब्सिडी।
- कमियां: कड़ी पात्रता मानदंड और माफी राशि पर कर लगाया जा सकता है।
Contingent Repayment plan (ICR) क्या है?
ICR योजना अधिक लचीलेपन और कम पात्रता प्रतिबंधों के साथ अधिक उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध है। इसके मुख्य विशेषताएं हैं:
- मासिक भुगतान: विवेकाधीन आय का 20% या 12-वर्षीय अवधि पर आधारित एक निश्चित राशि, जो भी कम हो।
- चुकौती अवधि: 25 वर्षों के योग्य भुगतान के बाद शेष राशि माफ कर दी जाती है।
- पात्रता: सभी योग्य संघीय ऋणों के साथ सभी उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध।
- कवर्ड लोन टाइप्स: सभी Direct Loans, वाहन Parent PLUS Loans (यदि समेकित किया जाता है)।
- लाभ: व्यापक पात्रता, Parent PLUS Loan उधारकर्ताओं के लिए विकल्प।
- कमियां: PAYE की तुलना में उच्च मासिक भुगतान, 25 वर्षों की लंबी माफी अवधि।
PAYE vs ICR: कौन सा योजना अधिक लाभदायक है उधारकर्ताओं के लिए?
PAYE और ICR के बीच का चुनाव व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करता है, जैसे कि आय स्तर, परिवार का आकार, ऋण saldo, और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य। नीचे प्रमुख कारकों की तुलना दी गई है:
कारक | PAYE | ICR |
---|---|---|
मासिक भुगतान | विवेकाधीन आय का 10% | विवेकाधीन आय का 20% या 12-वर्षीय निर्धारित राशि |
माफी अवधि | 20 वर्ष | 25 वर्ष |
पात्रता | आंशिक वित्तीय कठिनाई आवश्यक | व्यापक पात्रता, वाहन Parent PLUS Loans |
ब्याज सब्सिडी देने के चलते PAYE उन उधारकर्ताओं के लिए अधिक फायदेमंद हो सकता है जिनकी आय कम है और जो आंशिक वित्तीय कठिनाई के लिए योग्य होते हैं, जबकि ICR उन उधारकर्ताओं के लिए बेहतर विकल्प हो सकता है जो PAYE के लिए योग्य नहीं हैं या जिनके पास Parent PLUS Loans हैं।
छात्र-ऋण चुकौती योजना का चयन करते समय अन्य कारक
माफी की कर दृष्टि से महत्वपूर्ण है, क्योंकि वर्तमान कर कानून के तहत दोनों PAYE और ICR माफ की गई राशियों को कर योग्य आय माना जाता है। PAYE उन उधारकर्ताओं के लिए लाभदायक हो सकता है जिनका परिवार विस्तार कर रहा है या स्थिर आय है, जबकि ICR उनके लिए बेहतर हो सकता है जिनकी आय में उतार-चढ़ाव होता है या जिनके ऋण saldo अधिक हैं।
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